一开始，陈光甫向他们二人征求意见时，他们并不赞同。他们认为，开银行必须要筹措大量资金，而这谈何容易！但陈光甫却不这样想。他认为，银行开办之初，并不需要巨额资金，也不必与其他商业银行较量股金份额的多少。最重要的是，他发现了一个巨大的市场空白。
当时，市面上的银行，无论是把注意力集中在中国政府与外国商人大宗生意上的外资银行，还是把眼睛盯在达官贵人身上的国内银行，它们对于小商人与普通老百姓都不屑一顾。所谓金融事业事实上成了“大人物”的专利，而普通老百姓在银行的高楼大厦面前却望而却步、不敢问津。这样，在大银行与小百姓之间有一个巨大的真空地带。
陈光甫用他锐利的目光，发现了银行之林中尚闲置着的这片隙地。他认为，先集资5万元～10万元，银行即可以开业。开业之后，可以通过吸收普通百姓的小额存款来逐步累积资本。只要真正提供优良的服务，就可以逐步增加存款，也可以逐步增加放款。
集腋成裘，蚂蚁雄兵。到那时，资本的积聚和运用这两大难题，就可以迎刃而解。陈光甫的独到见解和精辟分析让二位挚友深深佩服，马上就帮助他着手筹备。
钱少也是钱，而陈光甫一点资本都没有。经李铭介绍，他说服一个叫庄得之的买办拿出7万银元，作为建行资本。庄得之出资最多，担当董事长，而陈光甫在庄的帮助下才勉强凑够了5000银元资本，出任总经理。
1915年6月，上海商业储蓄银行在宁波路的一幢石库门房子里开张了，资本不足10万元，职工只有七八个人。开业那天，陈光甫既没办酒席，也没有请钱业董事，唯恐被同行耻笑，上海商业储蓄银行（以下简称上海银行）就这样静悄悄地诞生了。
在强手如林的上海滩，一家知名度很低的小银行怎样才能闯出自己的一片天地呢？“本行所恃为命脉者，即为‘服务’二字。”陈光甫响亮地回答，从而打破了银行业以往高高在上的传统形象。
有一次，陈光甫到底下一家银行视察，问一个经理：“我们服务顾客时怎样做到更好？”这个经理立即答道：“不论顾客办理业务的数额是多少，不管他是1000元、100元还是1元，我们都热情接待，这样才使我们的服务能够到位。”
这个经理觉得自己答得不错，不料陈光甫却说：“你只回答对了一半，他就是1分钱不办，只要他来到银行里面，你就要热情接待，你就要为他服务好。”
本着服务社会这一理念，陈光甫决定上海银行1元起存，方便顾客特别是普通大众。1元起存，就是1元钱就可以开户，这在当时的金融界是个破天荒般的创举。
在陈光甫之前，多数银行是不重视储蓄的，但陈光甫却巧妙地抓住了这个市场空白，不仅逐步发展储蓄业务，而且以“储蓄”二字为银行冠名。陈光甫做了第一个吃螃蟹的人，被当时的许多人嘲笑。
1915年的一天，开业不久的上海银行迎来了一个特殊的客人。这个中年人拿着一张100元的钞票，得意扬扬地要开100个1元的账户。银行的职员热情接待了他，不厌其烦地一口气写下100个户头。拿着存折，中年人心悦诚服地满意而归。
这场恶作剧传出去后，反而让不少人很受感动，记住了这家石库门里的“小小银行”。这家小小银行，不仅受到很多老百姓喜欢，也受到一些大人物的关注。
一天，陈光甫正忙得不可开交，一个职员进来报告：“经理，有人要见您。”他头也没抬说：“请他进来吧。”
一位衣冠楚楚的中年男子走了进来。陈光甫抬头一看，不觉一愣，惊讶道：“哥们儿，是你？”来人就是后来大名鼎鼎的孔祥熙。当年，陈光甫在圣路易世博会看摊时，孔祥熙正在俄亥俄州的欧柏林学院就读，曾利用暑假时间前去参观，因而与陈光甫相识。同是身处异乡，两位年轻人一见如故，谈得很投机。自那一别，将近10年了。
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