在外，鸦片战争后，洋货逐渐进入内陆，一步步挤压了秦商优势产业的生存空间。比如洋布的畅销，使得陕西布商的鄂豫土布销售额锐减，同治年间一年销售额还有四百万两，此后收缩得仅剩四分之一不到。清末西方机器制作的香烟口味清香、吸食携带方便，很快流行中国，秦商的水烟业一下就成了明日黄花。
当然，这不仅是周莹及陕西商帮面临的危机，也是中国所有传统商人、商帮的危机。不同的危机应对，最终产生了不同的结果。商场如战场，残酷是肯定的。对传统商帮来说，有的华丽转身，有的衰落解体。
沿海的宁波商帮、洞庭商帮和广东商帮，因为近代化转型及时，不仅避免了衰落，还迎来第二春。这些商帮触觉灵敏，接受新生事物、引入新兴技术较快，在甲午战争之后，大量投资新式企业，取得整体性的成功。
比如，宁波商人在其支柱产业—沙船业和钱庄业领域内，一方面主动采纳资本主义先进的科学技术，在中国最早将效率低、速度慢、承载量小的沙船运输业发展为轮船航运业；另一方面将传统的钱庄业转型为近代银行业。这两项转变，已足够他们再领**。
同一时期，陕西商帮的佼佼者们在做什么呢？
周莹做了她一生中最出名的两件事。对，就是大家现在津津乐道的那两件事：第一，向西逃的慈禧太后进贡十万两白银；第二，仿效北京紫禁城格局，营建工程浩大的豪宅。
这两件事正好体现了传统秦商的一向做派。
第一，骨子里看不起商人这一身份，务求通过靠拢权力、捐官等形式为自己塑造商人之外的身份地位。周莹的娘家、婆家人都曾斥巨资捐官。她自己也谋得了诰封二品夫人、一品夫人的荣誉，高兴得唱戏三天三夜。
第二，将巨额商业利润用于盖房置地、奢侈消费等非生产性行为上。近代秦商据说“一饭百金，一衣千金，一居万金”。周莹日常起居也极为富贵奢华，仆役人数达2000余人，全年花费十余万银两，典型的土豪路数。
视野决定格局，我们无法要求周莹做得更好，但也不应把她捧得过高。
用流行的话语来解释周莹及其代表的秦商的行为，那就是：秦商对自身社会地位及奢靡消费的强烈专注，导致他们对近代中国形势变迁几乎无感，跟不上时代。在资本主义工业文明所向披靡的时候，秦商仍拘泥于传统商业经营，丧失了早期的创新精神，最终衰落解体。
所有人都称赞周莹把吴家的生意推向极盛，但没有人知道周莹之后吴家及其背后的秦商跌落何处。这或许就是曾显赫一时的“天下第一商帮”的宿命。
周莹，一个传奇寡妇，不早不晚，恰好唱了一曲挽歌。
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