普通人累死累活的成果就被土豪全收了，土豪越来越豪，皇帝越来越穷，连军饷都发不出来，士兵战斗力极弱，不管是遇到外族入侵还是农民革命，王朝都会崩了。这也是为什么历代中兴都是靠改革税制，重振财政、重新分配财富来给王朝续命。这一点在欧洲也差不多，只不过欧洲打仗更加频繁一些，后来又有了黑死病定期消灭人口，所以他们的人口压力整体要比中国低一点，用布罗代尔的话说，叫“持续的温和革命”。也就是说，古代的时候，我们是两三百年就往自己脖子上抹一刀，他们是每天往自己腿上割一刀，人都是血淋淋的，也就没有能力发起那么多的改朝换代。
利率还有不得不考虑的参数，也就是风险，比如你是中世纪的一个金匠，有人想参加十字军冒险，但是穷得跟个鬼似的，没办法花钱买装备，你借钱给他，等他打劫成功后连本带利一起还给你。也可能他死在东方了，你借出去的钱一分都收不回来。
为了防止他死了不还钱，你就得找一堆这样的亡命之徒，一个人死在耶路撒冷的可能性很大，但是一堆人全死的可能性就比较小，同时你再提高利息，这样哪怕征战回来几个人，回来的那几个人给你带来的回报就能够把你在死人身上亏掉的钱都收回来了。这个就叫对冲风险，活着的人要给死了的人买单，收益覆盖风险。
这种赚取财富的方式本身就是顶风作案所得，几乎最后都得还回去。这也是为什么在地理大发现之前，除了美第奇那种家族之外的银行家都不持久——他们其实不是靠给老百姓放贷的，主要靠商业票据套现业务，以及给国王和教宗贷款，他们的角色类似宫廷犹太人。
古代的金融业务，都是在收利率里的风险部分，有点像P2P业务。我们从上面的内容也了解到，古代的利率其实不是现代金融意义上的利率，除了零利率就是高利贷，根本没有普通利率的贷款形式存在。
二、现代金融业
欧洲是在地理大发现之后才有了真正意义上的现代金融。
欧洲发现了美洲后，就开启了金融、战争、殖民、科技的四轮驱动，这四个轮子带着欧洲飞速向前。这个事情理解起来比较费力，我举个例子来说明：比如你是欧洲的一个普通人，你的名字叫哥伦布，如果在等级森严人口过剩的欧洲，你是几乎不会有任何作为的，生下来是普通人，死了就是死掉的普通人。
那时候的欧洲，首先你没法冒险，因为欧洲所有地方全被探索过了，所有能种的土地都是国王和骑士的，所有矿山和河流也都是他们的，所有的树也还是国王和骑士的，你什么都做不了。整个社会没有增长的空间了，就算你拿到投资，也不知道该做什么。但是新世界被发现后，相当于有一块多余的蛋糕可以让你去抢，也就是有了冒险的新天地。于是你从银行家那里贷了款，去非洲买了奴隶，带着这些奴隶去美洲种地，种地有钱后就可以还给银行家，银行家赚到钱后可以继续把钱借给新的冒险家。更关键的是增量的财富让人疯狂了起来，于是大家一起疯狂地去抢（英国、西班牙、荷兰、法国等几个国家因为殖民地打了数百年）。有时候他们同时看中一块地，结果跟比武招亲一样，这几个老殖民者自己先打起来了，于是形成了一种持续的军备竞赛的压力，比如西班牙人的海军独步大洋，英国人无论如何也造不出那么多军舰，就开始研究在自己的船上装几门射速快的大炮来弥补。
为了在陆地上取得优势，欧洲各国也费尽心机地改进枪管和子弹，但是研究枪管就需要研究冶铁炼钢，研究子弹就需要研究精密工业，经过这样一轮又一轮的竞赛，科技开始发展了。所以某种意义上说，战争是科技进步的因素之一。面临生死存亡，大家才会全力以赴地去探索未知事物。在地理大发现之前，欧洲人是落后的一批，说明他们并没有什么神奇的特质，只是后来因缘际会，才有了诸多的发展。中国早期很多文科知识分子理解不了这些，就开始从人种方面找原因，找着找着就弱智了。
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