最常见的附加险形式，是在购买年金险或者万能险时，附加购买住院医疗险。大多数消费者在决定购买附加险时，一是已经认同了这家公司和产品，二是在代理人的劝说下想获得更多保障，三是一站式配置图方便。
代理人不会告诉你的是，部分附加险比单独购买其他公司的产品要贵。一家超市海报上宣传的促销产品确实不赚钱甚至亏损，但是，超市里其他商品肯定不会如此，而且一定能靠客流带动其他产品销售，把亏损补回来。超市就是靠海报吸引客流，赚消费者买其他商品的利润。
以某知名保险公司官网上某款少儿年金险为例，在主险中附加10万元保额的重疾险（80种重大疾病加20种轻症）之后，年保费增加292元。而另一家公司单独售卖的重疾险（70种重大疾病 +35种轻症）在同等保额和缴费期限下，年缴费只有132 元。
更夸张的是，这家公司官网上单独售卖的一款按年缴费的少儿重大疾病保险，售价只有68.5元……
说到这里，买保险要不要拼着买，已经不言自明。
知道了保险要拼着买，下一个问题，应该如何拼着买呢？
按照马斯洛需求层次理论，人类需求从低到高依次包括生存需求、安全需求、社交需求、尊重需求与自我实现需求 【 盛涛 , 杨静逸.教育扶贫视域下贫困大学生思想政治工作探析.教育现代化，2019年第6卷A5期.】，购买保险产品也应该是这样的。
跟任何事情一样，保险理财也应该有三个种类，如果按马斯洛需求理论来分就是三个层次：消费型保险、报销型保险和投资型保险。
消费型保险对冲死亡风险，满足最基本的生存需求；报销型保险大多停留在安全、疾病两个层次，在人类心理需求中又要上一个层次，是安全需要；最高层次是投资型保险，不但能够转嫁人身风险，还可以在一定程度上抵御经济波动和通货膨胀带来的风险，是自我实现需求，处于最顶层。
保险产品都可以满足以上需求，保险的配置也应该符合马斯洛需求理论，生存、安全是首先要解决的需求，随后要解决疾病、意外、伤残身故等人身风险。在此基础上，我们要追求自我实现。
按照这个原则，下面我们先拼出几个保险产品组合，不过每个人跟每个人都不一样，这些组合也仅供参考。
必备款
《三体》中有句三体人的名言“什么时候生存成了天经地义的事儿”，在这个世界上，人类生存本来就不是“天经地义的事儿”。呱呱坠地之后，人的首要目标不是“恭喜发财”，而是活着、活下去。
对任何一个人来说，死亡不仅意味着失去一切，还意味着丢下破碎的家庭和生者沉重的负担。生命之花一旦凋零，花开花落、草长莺飞，世间一切都与逝者无关了，特别是成年之后的死亡，损失将更大。所以，我们首先要对冲的、必须对冲的，就是死亡风险。很多人并不是不在意死亡风险，而是不愿意面对死亡风险。
对冲死亡风险的最佳工具就是定期寿险。
这种寿险按被保险人投保时年龄、保额、保险期限等因素确定保费。未来几十年内一旦身故或者全残，可以获得保险公司的赔偿；如果被保险人期满后仍活得龙精虎猛，善莫大焉，保险合同失效，也不会退还保费。
定期寿险一般具有高保额、低保费的特点，以30岁男性购买30年期100万保额的定期寿险为例，如果选择30期按年缴费，互联网上有很多产品的价格在1700元至2100元之间。每月也就是一顿饭钱、几包烟钱，就能获得100万的身价，何乐而不为？
购买定期寿险首选消费型，经济条件好的再考虑生死两全险（死亡或者到期，都能拿到钱，当然费率也更高）。购买定期寿险我们对冲的是死亡风险，所以尽量将缴纳保费的期限拉长，降低单次缴费金额，一方面可以对冲通货膨胀风险；另一方面是一旦出险，就不用再缴纳后期保费了。
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